一天议法（十五）：谈谈个人征信问题

        个人征信评价系统，实则是一柄双刃剑。它最浅显的功能，是可以便于公权力、大机构了解一个人的征信状况，保障有权利查询到征信记录的机构、组织、个人财产的安全，通过征信评价信息对交易对象的否定评价，得出谨慎的交易方案，实际就是风险预防功能。他的另一个功能，是作为一种惩罚手段，是以否定评价剥夺失信人被信任的机会，甚至是纠正否定评价的机会，这一惩罚对于一个生活在社会中，要不断与不同的人打交道的失信人来说，无疑是严厉的，这个是惩罚功能。

        而对于绝大多数普通老百姓来讲，是难以从公开途径有效获得这些信息的，那么预防功能发挥作用的尺度，对普通人来说也就是受到限制的。对于已公布的征信记录，主要是以企业信息、银行信用信息、失信执行信息为主，个人若无以上行为，也只能是“看起来”良好的信用记录，而其非经营类信息也是难以查询的，如交通违法信息，尚不能有效被公众利用，这需要征信体系的逐步完善。

        征信评价对于普通人是具有一定的威慑力的，至少可以让其谨言慎行，以避免因否定评价遭受损失。但是对于失信人来说，它很可能会成为“压死骆驼的最后一根稻草”，一旦成为失信人，信用记录无法轻易更改，即便失信是因为迫不得已，是因为被阴谋陷害，恐怕也再难有翻身的机会。其结果可能会制造更多“失信人”或者说给越来越多的人贴上负面的道德标签，那么这一部分人的社会功能，可能会越来越糟糕，实则对于社会诚信系统的采集者、建设者，甚至是规范制定者、立法者，必须要考虑清楚这一切，以避免个人征信信息的负面应用，和惩罚结果的连锁性无限性扩大后果。

        政府和媒体几乎没有停止过对于社会征信信息重要性的宣传，有效利用征信信息与提高个人的诚信意识是相辅相成的，必须不断推进个人征信信息应用范围的扩大化，增加信息获得渠道，简化信息获得手续与程序，分阶段分领域进行征信信息评级，并允许信息主体个人以其客观的诚信行为改善阶段性信用评价等级，这些都将对公民信用意识的发展与成熟有所促进。

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